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重疾险怎么买,保费最便宜?相同保障,保费可能差几倍

2020-03-24
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【导读】 保险有四大金刚,分别是意外险、医疗险、重疾险、寿险。其中,最重要的就是重疾险。重疾险虽然重要,但怎么买却是一项技术活。

一个不小心,同样的保障,可能比别人多花好几倍的价钱。今天,就来和大家说说“重疾险怎么买,保费最便宜”。

在正式开始之前,先来说说大家对重疾险的几大误区。

一、重疾险的三大误区

重疾险怎么买,保费最便宜?相同保障,保费可能差几倍

误区一、保费越贵的产品越好?

重疾险其实是一种高度标准化的产品,最核心,也是最高发的25种重大疾病保障都是一样的,纯保费也差不多。

有些产品贵就贵在品牌、销售渠道、或附加保障上。比如大品牌的产品有品牌溢价。互联网没有代理人团队,场地租金等固定成本,价格相对便宜些。增加身故、疾病终末期等责任会增加保费,实际上,这些保障一般是和重疾共用保额,看似保很多东西,实际只赔其中一种。

所以,贵的不一定就是好的,要理性选择。

误区二、保障疾病数量越多越好?

很多产品以保多少种疾病为宣传噱头,比如A产品保50种重疾,B产品保100种重疾的产品,那么保100种的一定比保50种的好吗?未必。

因为保监会规定,所有重疾险必须包含25种疾病,这些已经覆盖了约95%的高发疾病。所以在投保时,与其把重点放在疾病数量上,不如放在高发疾病上。

误区三、贵的保险,在理赔时更轻松?

根据2019上半年的保险理赔数据显示,无论大小公司,获赔率都超过95%,有些公司甚至接近100%。从理赔时效上来看,从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间,平均下来大概在2天左右。

也就是说,理赔与保费、公司规模、品牌几乎没有关系,能否顺利理赔取决于合同本身。只要投保时如实告知,出险时相关资料准备齐全,都可顺利理赔。

二、影响保费的几大原因:

除了刚才提到的品牌、销售渠道、附加保障几方面外,影响保费的还有如下因素:

1、年龄。随着年龄的增长,罹患重疾的概率越高,所以在同样保障的情况下,投保时年龄越小,保费越低;

2、性别。由于生理结构的不同,女性总体的发病率、死亡率低于男性,所以女性买重疾险,保费更便宜。

3、疾病数量。保障疾病的数量越多,保费越贵,如保100种重疾的比保25种重疾的贵;有轻症、中症保障的也贵;同时疾病赔付的次数越多,保费也越贵。

4、保障期限。一年期的重疾险最便宜,保定期的次之,保终身的保费最贵;即保障期限越长,保费也就越贵。

5、缴费期限。重疾险的缴费方式有多种,可以趸交(一次性交),也可分期如20/30年交,甚至可以交至70周岁。总的来说,缴费期限越长,总保费越高;但分摊下来,缴费期限越长,每次缴费金额越少。

所以,同样的保额,这些因素不同,保费也就不同。

三、如何选择重疾险

1)低配版。保费最低,只有最基本的重疾保障,没有其他责任。适合预算不足的人群。

推荐康惠保,保100种重疾,缴费方式灵活。纯重疾保障中,性价比数一数二的产品。30岁女,保至70周岁,保费30年缴,每年只要1260元。

2)基础版,重疾保障+轻症责任,这个责任是很有必要的。

因为重疾并非确诊即赔,有些疾病需要达到一定条件或状态才可以理赔。有了轻症责任,相当于降低了理赔门槛,更加人性化。

3)标准版,重疾+轻症+保费豁免。

保费豁免,是指当投保人或被保人遇到某种特定风险时,免交余下保费。比如投保后第二年罹患合同约定中的疾病,那么后面几十年的保费免除,保障依然有效。

对很多家庭来说,如果罹患疾病,往往会丧失或降低劳动能力,收入锐减,可能无法承担后期保费的支出。所以,这个责任也是很有必要。

4)旗舰版,重疾+轻症+保费豁免+中症,保障够用,性价比高。适合大多数投保人群。

中症介于轻症与重疾疾病之间,具体的病种和条款没有统一规定,由各家保险公司自行定义。一般来说,轻症的赔付额度在20%-30%之间,中症的赔付额度是50%,重疾的赔付额度是100%。

对于大多数家庭来说,以上这四个版本就够用了,再多的保障属于锦上添花,可有可无,价格还比较贵。

5)增强版,重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任。

很多人投保重疾险的时候担心“如果没出险,钱不就白交了”,所以会附加身故责任。

但在实际中,重疾和身故共用保额,如果先罹患重疾,身故保障就没有了,相当于花2份钱买一份保障,还不如重疾险+寿险单独配置来得划算。

6)专业版,重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任+癌症多次赔付。

癌症是一种比较容易复发和转移的疾病,即使是切除病灶,也不等于抗癌成功,所以要选择癌症多次赔付的产品。这个逻辑看似合理,其实没那么容易理赔。大多数癌症多次赔付的产品在赔付时有要求,如同一位置复发不赔,二次赔付有3年或5年的间隔期等等。

如果对癌症保障有需求,预算又比较充足,可以购买这类产品,不过要注意条款对二次赔付的规定。

7)豪华版,重疾+轻症+中症+保费豁免+身故责任+癌症多次赔付+重疾多次赔付。

如果得过一次重疾,身体健康状况更差,再得重疾的概率更高。道理是不错,但实际发生的概率非常低。根据我国平均寿命及二次重疾发病率数据,得出二次患病率区间:男性为0.007%-11.2%;女性为0.007%-8.8%,概率比较低。

另外,保险条款会在理赔时设置条条框框,如两次重疾患病间隔多少年、不能是同一组疾病等。多次赔付的保费还比单次赔付的贵30%-50%,性价比不高。

如果预算比较充足,又想要过多的保障,可以选择5-7这三个版本。不管怎么说,贵有贵的道理,保障更多总不是一件坏事。

写在最后:

在选重疾险时,首先要了解产品的保障范围和责任,跟市场上类似的产品有哪些差异,定价是否合理,不能盲目地将价格作为唯一的衡量标准。

重疾险没有好坏之分,适合自己的就是最好的。最后希望大家都能买到适合自己的产品。若有疑问,也可直接咨询我哦!

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